Vivienda social en Colombia: análisis e implementación del modelo de financiación mediante el leasing habitacional y la articulación institucional FNA-CISA

Abstract

En Colombia, el acceso a una vivienda digna continúa siendo una problemática estructural que afecta de manera desproporcionada a los hogares de menores ingresos, particularmente aquellos con ingresos entre uno (1) y cuatro (3) salarios mínimos legales mensuales vigentes (SMMLV). A pesar de los avances normativos e institucionales en materia de política de vivienda, persisten barreras estructurales que limitan la inclusión efectiva de estos hogares en el sistema formal de financiación (Cano et al., 2015) El Estado colombiano ha desarrollado un conjunto robusto de instrumentos jurídicos y programáticos orientados a reducir el déficit habitacional, entre los cuales se destacan la Ley 546 de 1999, la Ley 795 de 2003 y la Ley 2079 de 2021. Estas disposiciones han permitido consolidar un sistema de financiación de vivienda basado en subsidios, crédito hipotecario y mecanismos alternativos como el leasing habitacional. Sin embargo, la evidencia empírica muestra que dichos instrumentos no han logrado resolver las restricciones fundamentales de la población objetivo, tales como la informalidad laboral, la baja capacidad de ahorro y el acceso limitado al crédito (Departamento Nacional de Planeación [DNP], 2012; Congreso de la República de Colombia, 2021).

In Colombia, access to adequate housing continues to be a structural problem that disproportionately affects lower-income households, particularly those earning between one (1) and four (3) current legal monthly minimum wages (SMMLV). Despite regulatory and institutional advances in housing policy, structural barriers persist that limit the effective inclusion of these households in the formal financing system (Cano et al., 2015). The Colombian State has developed a robust set of legal and programmatic instruments aimed at reducing the housing deficit, among which Law 546 of 1999, Law 795 of 2003, and Law 2079 of 2021 stand out. These provisions have made it possible to consolidate a housing financing system based on subsidies, mortgage credit, and alternative mechanisms such as housing leasing. However, empirical evidence shows that these instruments have failed to resolve the fundamental constraints of the target population, such as labor informality, low savings capacity, and limited access to credit (National Planning Department [DNP], 2012; Congress of the Republic of Colombia, 2021).