Validación del modelo de negocio para la creación de Inverafi: Empresa fintech especializada en microcreditos en Colombia

Abstract

Este estudio tiene como propósito estructurar y validar el modelo de negocio de Inverafi, una Fintech cuyo objetivo central es promover la inclusión financiera en Colombia mediante microcréditos orientados a jóvenes en su primer empleo y personas sin acceso previo al sistema financiero formal. El propósito principal del proyecto es responder a la problemática de exclusión financiera que afecta especialmente a los estratos socioeconómicos medios y bajos, caracterizados por la falta de historial crediticio y escasos productos financieros adaptados a sus necesidades. Metodológicamente, la investigación aplicó un enfoque mixto, combinando análisis cuantitativos y cualitativos. Inicialmente, se realizó un estudio exploratorio y descriptivo del mercado mediante encuestas a 348 jóvenes trabajadores urbanos, garantizando una representatividad estadística con un nivel de confianza del 95% y un margen de error del 5%. Adicionalmente, se efectuaron testeos de usabilidad utilizando técnicas avanzadas como el seguimiento ocular (eye-tracking) para evaluar la interacción de los usuarios con la plataforma digital propuesta. Entre los principales hallazgos, se determinó que existe una alta demanda potencial por créditos flexibles, servicios de ahorro programado e iniciativas de educación financiera interactiva. El 82% de los encuestados indicó interés en acceder a microcréditos con incentivos por ahorro programado, destacando también la necesidad de asesoría básica en gestión financiera. Por otra parte, los testeos de usabilidad evidenciaron una aceptación del 90% respecto al diseño y funcionalidades propuestas para la aplicación móvil y la plataforma web de Inverafi. Desde una perspectiva financiera, el análisis proyectó un crecimiento sostenido de la colocación de créditos y recuperación de cartera, con la empresa alcanzando el punto de equilibrio financiero durante el tercer año operativo. Se estima que en cinco años Inverafi podría captar cerca del 10% del mercado objetivo identificado, generando una rentabilidad que justificaría plenamente la inversión inicial estimada en $183,150,387 COP. Finalmente, este estudio valida la hipótesis inicial sobre la viabilidad técnica, financiera y social del modelo de negocio propuesto, respaldado por un detallado análisis financiero que contempla escenarios de riesgo, estrategias de mitigación, márgenes operativos y una estructura equilibrada de financiación entre capital propio y externo. De este modo, Inverafi no solo constituye una alternativa sólida para combatir la exclusión financiera en Colombia, sino que también se posiciona estratégicamente dentro del sector Fintech como una iniciativa innovadora y con impacto social significativo.

This study aims to structure and validate the business model of Inverafi, a Fintech company focused on promoting financial inclusion in Colombia by offering microloans targeted at young individuals entering their first job and people without prior access to the formal financial system. The primary objective of the project is to address the problem of financial exclusion, which predominantly affects middle and lower socioeconomic strata characterized by a lack of credit history and limited financial products tailored to their needs. Methodologically, the research adopted a mixed-methods approach, combining quantitative and qualitative analyses. Initially, an exploratory and descriptive market study was conducted through surveys administered to 348 young urban workers, ensuring statistical representativeness with a confidence level of 95% and a margin of error of 5%. Additionally, usability testing was carried out using advanced techniques such as eye-tracking to evaluate user interactions with the proposed digital platform. Among the key findings, the study identified a significant potential demand for flexible credit products, programmed savings services, and interactive financial education initiatives. Approximately 82% of respondents indicated an interest in accessing microloans that include incentives for programmed savings, also emphasizing the need for basic financial management advisory services. Furthermore, usability tests showed a 90% acceptance rate regarding the proposed design and functionalities of Inverafi’s mobile application and web platform. From a financial perspective, the analysis projected sustained growth in credit placements and portfolio recovery, with the company reaching its financial break-even point during its third operational year. It is estimated that within five years, Inverafi could capture approximately 10% of the identified target market, generating profitability that fully justifies the initial investment estimated at COP $183,150,387. Ultimately, this study validates the initial hypothesis regarding the technical, financial, and social viability of the proposed business model, supported by a detailed financial analysis

that includes risk scenarios, mitigation strategies, operational margins, and a balanced financing structure comprising both equity and external capital. Consequently, Inverafi not only emerges as a robust alternative to address financial exclusion in Colombia but also strategically positions itself within the Fintech sector as an innovative initiative with significant social impact. Keywords: Fintech, financial inclusion, microcredits, scheduled savings, artificial intelligence, financial sustainability, young people without credit history.