¿Formal o informal? factores que determinan la preferencia crediticia en comunidades rurales vulnerables del Huila. (2021–2025) Integrantes del

Abstract

La inclusión financiera es un concepto fundamental dentro del desarrollo económico de una población y elemento clave en la reducción de la pobreza ya que a partir del acceso a diferentes productos o servicios financieros formales que les permiten la inversión, el ahorro y manejo de crédito teniendo en cuenta una adecuada gestión de riesgos. Sin embargo, actualmente existen barreras estructurales, institucionales y socioculturales que limitan el acceso equitativo al sistema financiero formal, especialmente en poblaciones vulnerables. En la perspectiva del sistema financiero, factores como requisitos de acceso, evaluación del riesgo de acuerdo con el historial crediticio y la necesidad de garantías generan la exclusión a poblaciones que no cumplen con alguno o varios de estos criterios aún cuando tengan necesidades evidentes de financiamiento relacionadas usualmente a sus actividades económicas principales. De igual manera, dentro de la literatura sobre el mercado del crédito se plantea una coexistencia entre los sistemas formales e informales de crédito, evidenciando que, ante la dificultad de acceso a entidades reguladas y formales, las personas recurren a alternativas informales que aunque siendo mas accesibles, suelen incluir mayores riesgos y menores niveles de protección al ciudadano. Por otro lado, los enfoques de la inclusión financiera indica que no solo existen barreras relacionadas a los criterios económicos sino también influyen los factores culturales y la percepción de los diferentes tipos de créditos, relacionada principalmente con la confianza en las instituciones, el nivel de educación financiera y las experiencias previas de conocidos o familiares e incluso hasta propias influyendo directamente en la toma de decisiones y en la forma en que las personas interactúan con el sistema financiero. Dentro de este contexto, la investigación está orientada a la necesidad de comprender cuales son las variables que inciden en el acceso y uso de distintos tipos de crédito en poblaciones reconocidas como vulnerables enfocando el objetivo principal a analizar dichas variables desde una perspectiva integral siendo relevante porque permite abordar la problemática no solo desde una dimensión netamente económica sino también social y comportamental. Por lo tanto, la investigación se justifica en la necesidad de profundizar en la comprensión de los factores que limitan el acceso al crédito formal, con el fin de generar conocimiento que contribuya al diseño de estrategias más inclusivas, acordes con las características y necesidades de las poblaciones vulnerables, y que promuevan un sistema financiero más equitativo y accesible.

Financial inclusion is a fundamental concept in a population's economic development and a key element in poverty reduction, as it enables access to formal financial products and services—such as investment, savings, and credit management—while incorporating appropriate risk management. However, structural, institutional, and sociocultural barriers currently limit equitable access to the formal financial system, particularly for vulnerable populations. From the perspective of the financial system, factors such as access requirements, risk assessment based on credit history, and collateral demands lead to the exclusion of populations that fail to meet one or more of these criteria—even when they have clear financing needs, usually related to their primary economic activities. Similarly, literature on the credit market highlights the coexistence of formal and informal credit systems; it shows that, faced with difficulties in accessing regulated formal entities, individuals turn to informal alternatives which, while more accessible, often entail higher risks and lower levels of consumer protection. Furthermore, approaches to financial inclusion indicate that barriers are not limited to economic criteria; cultural factors and perceptions regarding different types of credit also play a role. These perceptions—shaped by trust in institutions, financial literacy levels, and the experiences of acquaintances, family members, or the individuals themselves—directly influence decision-making and how people interact with the financial system. Against this backdrop, this research aims to understand the variables influencing access to and usage of various types of credit among populations identified as vulnerable. The primary objective is to analyze these variables from a comprehensive perspective, allowing the issue to be addressed not only in purely economic terms but also through social and behavioral lenses. Therefore, this research is justified by the need to deepen our understanding of the factors limiting access to formal credit. The goal is to generate knowledge that contributes to designing more inclusive strategies aligned with the characteristics and needs of vulnerable populations and to promoting a more equitable and accessible financial system